刘璐律师

职位：合伙人、诉讼部部长

执业领域：婚姻家事、公司企业法律顾问、争端解决等。

近日，笔者接到一通电话咨询，咨询人陈述数年前把房屋拆迁款一百余万元借给自家亲戚，也没有签署借条，仅口头约定2分的利息。亲戚按照口头约定每月向咨询人转账。今年年初，咨询人想给儿子买房，遂向亲戚主张还款，亲戚却不认账，咨询人无奈上法院起诉。经法庭一审审理，亲戚已经向咨询人还款一百余万，因咨询人无证据证明口头约定的利息标准，法院遂驳回了咨询人的诉讼请求。

笔者对上述结果感到遗憾，至于本案是否会上诉，还要进一步沟通案情，收集证据。然数年前的一百万与如今的一百万真不可同日而语。

这是一个比较典型的案例，碍不开情面，没有出借条的情形比比皆是。当然，借条也并不是保障债权的唯一途径，但确实是一条捷径。

老话说得好，吃一亏长一智。看完上面这个案例后，各位是不是捏紧自己的小钱包，心有余悸呢。不过咱们不能因噎废食，自然人的资金往来，既带动了消费，也增加了收入，毕竟是好事。至于如何保障债权人的权益，笔者就从如下几个方面跟各位分享下经验。

一、形成有效的借贷约定

可能各位有疑问了，怎么不是签署借款合同或借条，那什么是有效的借贷约定。各位看看以下几种情形，哪种算是有效的借贷约定？

A.老张给小王打电话借款，电话里约定还款日期和利息，小王把电话录音保存了。

B．李师傅早些年借了十几万给小黄，没有签借条，后李师傅要求小黄出具还款承诺书，小黄出具了。

C．小刘的同学微信找小刘借生活费，小刘微信给同学转账。

D．小张借给朋友一笔钱，当时没有签署借条，看到本篇的文章后，让朋友补了一张借条。

划重点：以上四种情形，都属于有效的民间借贷约定。债权人都合法持有相应的借贷约定凭证，可以合法主张债权。

不过鉴于上述情形的不确定性，律师建议:

签署书面的《借款合同》，约定清楚打款方式、还款时间、利息标准、预期利息标准、是否有设立质押、抵押的情形，是否有保证人，保证人承担何种方式的保证、是否属于夫妻共同债务、产生纠纷律师费如何承担等等，以便更好的保障债权人的权益。

二、持有支付凭证

现在出借款项行为主要是以下三种：

1、现金支付：现金支付在案件审理中，需要由债权人证明现金款项的来源，交付的时间、地点，以及综合评价债权人的支付能力，最后由法官自由心证对债权人举示的证据和陈述作出综合评价，以此来认定是否存在借贷关系。  （推荐指数：）

2、银行转账支付：方便且有效获取交易凭证，是最推荐的支付方式，即使转账单据遗失，也可以通过银行补打来获取，安全有效。（推荐指数：）

3、网络支付软件支付：虽然是新兴的付款方式，但是也被司法实践所认可，但是网络支付也有其局限性，需要举证难度较大。（推荐指数：）

三、利息的约定符合法律规定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

另外提请各位注意，根据《合同法》第二百一十一条第一款规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款，出借人才能要求借款人在还本时支付利息，但是在口头协议中，出借人往往很难证明在口头协议中约定了利息，就如同上文所述案例。

四、总结

民间借贷法律关系，看似简单，但其中涉及的方方面面需要专业的法律知识及实务经验加以把握，律师建议：

请各位在遇到类似情况时，最好第一时间咨询律师，避免不必要的损失。

万同   原创作品